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近日，在银登中心官网，广州农商行发布的一条个人不良贷款 *** 公告引起中国证券报记者注意，该 *** 项目中不良贷款加权平均逾期天数仅为211.63天。对比行业常态，多数进入 *** 环节的不良资产项目逾期天数超过1000天，部分不良资产逾期账龄甚至超6年。记者进一步梳理发现，今年以来，逾期时间不足1年便进入 *** 环节的不良资产开始增多。
加快不良资产出表、节省催收成本、盘活信贷资源等多重原因推动贷款机构加快个贷不良资产处置节奏。业内人士认为，不良资产 *** 提速的背后，是银行对风险处置效率和成本的重新考量，促进了风险处置行业分工走向专业化、合理化。
● 本报记者 石诗语
不良贷款 *** 现短期化趋势
据记者统计，8月以来，在银登中心挂网的个贷不良资产 *** 项目中，有7笔项目的不良资产逾期天数在300天左右，甚至更短。例如，河南省分行发布的一笔个人不良贷款 *** 项目显示，该不良资产包加权平均逾期天数为133.22天；辽宁省分行的一笔个人经营贷不良资产包加权平均逾期天数为186天。
除了银行之外，消金公司也在逐渐缩短个贷不良资产的处置周期。南银法巴消金于5月份挂网 *** 的一笔不良资产项目加权平均逾期天数为142天；今年6月，中银消金发布多条个贷不良资产 *** 公告，其中部分项目加权平均逾期天数仅为93天。值得注意的是，根据《商业银行金融资产风险分类办法》的五级风险分类标准，逾期超过90天的债权被归为不良。
银登中心披露的《不良贷款 *** 业务年度报告（2024年）》提到，2024年，批量个人业务进一步向短账龄项目倾斜，个人消费类不良贷款占比持续增长， *** 资产多为已核销资产，未诉讼资产数量持续上升。
除账龄短期化外，在个贷不良资产 *** 项目中，未诉讼资产比重上升，也加快了不良贷款处置节奏。例如，近期蚂蚁消金发布的2025年第4期个人不良贷款 *** 项目中，未诉讼共计161023笔，未诉讼比例100%。
“信用类个贷在互联网法院立案很困难，加之消费信贷的诉讼量大、周期长，且司法机关的诉讼处理效率有待提高，不良资产一旦进入诉讼环节对人力、时间成本的消耗很大。”某股份行北京分行法保部相关负责人告诉记者。
博通咨询首席分析师王蓬博认为，贷款机构加快不良资产 *** 意在绕过动辄数月乃至数年的冗长诉讼，使得不良资产尽快出表，实现坏账的即时变现与使用效率的更大化。
多重原因促使处置风险提速
随着个贷资产质量承压，金融机构化险需求增大，加快不良资产出表是不少贷款机构的诉求。
“不少机构选择加快 *** 不良资产是出于让其加快出表的考量，快速降低不良贷款率来缓解内部指标压力。”上述法保部相关负责人告诉记者，“同时，逾期账龄越短的资产往往估值越高，更容易促进资金加速回流。”
银登中心发布的报告显示，逾期账龄与资产折扣率直接相关。2025年一季度，逾期账龄在1年以下的资产平均折扣率为12.6%，而账龄在5年以上的资产平均折扣率仅为1.8%。
“省成本、省时间、省人力是推动不良资产 *** 短期化的原因之一。”另一家股份行个贷部负责人告诉记者，“个人贷款具有笔数多、单笔金额小、借款人分散等特点，清收环节耗费人力财力。就拿催收来说，一般我们会根据客户逾期时间来划分催收级别，比如逾期30天以内为1级，逾期31-60天为2级，逾期61-90天为3级，以此类推。一般情况下，逾期60天以内的贷款催收工作由我们个贷部来完成，时间更长的逾期账款会交给外包公司处理。在此过程中，运营成本、财务成本、时间成本都很大。”
此外，催收环节的客户投诉问题也是不少贷款机构面临的难题。“随着监管部门对催收的合规性要求趋严，我们的催收难度增大，可商议空间有限。有的催收外包团队人员素质参差不齐、培训不到位，有不少借款人对我们进行投诉。”上述个贷部负责人说。
更让银行催收人员深恶痛绝的是“反催收”黑灰产业屡禁不止。“现在有些不法机构打着‘减免息费’‘停催挂账’的旗号，从事非法 *** *** 行为，通过伪造证据、恶意投诉、钻政策空子等手段逼迫银行为借款人减免逾期利息。”某国有大行信用卡中心消保人员向记者表示。
“加速个贷不良资产处置可加快盘活资产，释放信贷资源给优质客户。”上述个贷部负责人说。
强化行业专业化分工
业内人士认为，不良资产 *** 提速的背后，是银行对风险处置效率和成本的重新考量，促进了行业分工走向专业化、合理化。专业的AMC（金融资产管理公司）处置不良资产的方式更多元、更灵活，比如可以减免本金，让借款人以较低的费用就能摆脱债务。在行业风险整体上升的背景下，把不良资产转给AMC，为贷款机构提供了高效的解决问题的出口。
银登中心发布的报告显示，近年来AMC加速入场，地方AMC是受让批量个人业务的主力军。
资产 *** 已成为个贷不良资产处置的主要模式。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉记者：“个贷不良资产的特殊性在于其债务人主要为自然人，借款金额小、分散度高，传统的催收追偿手段效率低下，诉讼追偿受限于司法资源，难以规模化开展。同时，呆账核销虽能快速处置，但对银行利润侵蚀较大，难以大规模应用。近年来，资产 *** 已成为零售不良资产处置的主要模式。”曾刚解释道。
“当前，批量 *** 业务主要集中于信用类资产，而抵押类资产的处置仍面临较多限制。”曾刚建议，可扩大不良贷款批量 *** 业务试点范围，研究将抵押类资产纳入批量 *** 试点范围，允许具备丰富的业务经验、衔接顺畅、贷后管理有效的机构先行先试，为解决按揭类贷款的处置难题提供更多风险化解渠道。
银登中心表示，不良资产 *** 业务有望持续纵深发展，预计将有更多市场参与者加入。随着行业参与度提升，相信将在征信报送、档案移交、消保投诉处理等市场关切的领域积累更丰富经验，有望推动行业发展取得新突破。银登中心将进一步推进不良贷款 *** 市场建设，力争上线不良资产 *** 移动应用程序，增进各行业交流，提升资产盘活效率。
